¿Cuál es la diferencia entre cheques electrónicos, cheques digitales y depósito móvil?

En mi blog anterior quería hablar de qué es la ACH y cómo se compara con los cheques electrónicos o incluso con los depósitos de cheques móviles. Sin embargo, acabé centrándome en la historia de la ACH. Creo que es importante comprender la historia y el contexto de la transferencia electrónica de fondos (TEF) y la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). A menudo la gente confunde nombres y términos relacionados con las EFT, y no están del todo equivocados, ya que muchos de los métodos de pago digitales son similares. Si no lo has hecho, te recomiendo que dediques unos minutos a leer la historia de la ACH en este post.

¿Qué es un pago ACH?

Una Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red informática de procesamiento de transferencias financieras que procesa lotes de transacciones para los bancos. Es muy común decir ACH como taquigrafía para cualquier transferencia que sea una transacción de débito/crédito ACH. ACH es más común de lo que usted cree. Por ejemplo, el depósito directo de los empleadores es una transacción de crédito ACH.

¿Qué es una transacción de crédito ACH?

Una forma sencilla de entender una transacción de crédito ACH es pensar en ella como una acción de "empuje". El beneficiario "empuja" fondos de su cuenta a otra cuenta. Todo ello se realiza a través de la red ACH, por motivos de seguridad y fiabilidad. 

¿Qué es una transacción de débito ACH?

Si las transacciones de crédito ACH son "push", las transacciones de débito ACH son "pull". El receptor de los fondos solicita que se extraigan de una cuenta. El método más habitual sería utilizar una tarjeta de débito para realizar una compra. El receptor de los fondos solicita un importe que se le debe por la compra.

Hay muchos tipos específicos de transacciones de débito ACH, sin entrar en excesivo detalle aquí están algunos ejemplos:

• Entrada en el punto de venta (TPV)
  • Cargo en cuenta bancaria de los pagos con tarjeta efectuados a través de un terminal electrónico.

• Entrada de pagos y depósitos preestablecidos (PPD)
  • Cargo o abono directo en una cuenta de consumidor basado en una autorización del receptor (titular de la cuenta).

• Entrada de cuentas por cobrar (ARC)
  • Conversión de cheques físicos recibidos por correo o buzón en transacciones de débito ACH.

Hay muchos más ejemplos, pero estos pocos deberían darle una idea de lo amplia que puede ser la categoría de transacciones ACH, pero de lo similares que son en la práctica. [1]

Una transacción similar con la que puede estar familiarizado son las transferencias bancarias. Este método utiliza la comunicación directa entre bancos, que puede ser más rápida pero suele tener un coste más elevado por transacción. También cabe señalar que puede utilizar una transferencia bancaria para transferir fondos internacionalmente. 

¿Qué es un cheque electrónico/digital frente a ACH?

En primer lugar, un eCheck (algunos utilizan Digital Check) es en gran medida una transacción ACH, más concretamente un eCheck es un tipo específico de transacción de débito ACH. Los términos eCheck, Digital Check o pago ACH significan funcionalmente lo mismo. Todos ellos son transferencias electrónicas de fondos. Sin embargo, debido a que los cheques electrónicos pasan por pasos adicionales para verificar y autorizar un pago, pueden ser ligeramente más lentos que ACH. En términos generales, los pagos ACH son más adecuados para pagos recurrentes, como un servicio de suscripción, y un cheque electrónico es más adecuado para pagos únicos. Es difícil decir que uno tiene menos costes que el otro. Los precios de los distintos proveedores y servicios varían.

¿Un depósito móvil también es ACH?

En realidad, no.

Depositar un cheque con el móvil es la versión moderna de llevar un cheque en papel al banco para depositarlo. Sacar una foto de un cheque con la aplicación de su banco es una forma más rápida y cómoda de hacer llegar ese cheque al banco para su procesamiento. Es una forma de EFT, pero no se mueve a través de la red ACH. 

Aunque esto es mucho más cómodo y rápido que llevar un cheque al banco para depositarlo, no deja de ser lo mismo que depositar un cheque físico. Al igual que un cheque físico normal puede ser devuelto después del ingreso, un cheque depositado a través del móvil puede ser devuelto igualmente. Desde el punto de vista del banco, hacer una foto de un cheque físico en su aplicación bancaria para depositarlo o llevar un cheque físico al banco para depositarlo es funcionalmente lo mismo. La ventaja es que para el consumidor es más fácil hacer una foto dentro de la aplicación bancaria. 

¿Cuál es el resultado?

Aunque la mayoría de las TEF son diferentes, en la práctica son iguales. Configurar una ACH para enviar fondos o utilizar el método eCheck sigue moviendo fondos a través de la red ACH aproximadamente a la misma velocidad y con el mismo coste. Ahora debería tener un buen punto de partida para investigar más a fondo las diferentes formas en que su empresa puede procesar/enviar pagos. Tal vez el proceso ACH, ligeramente más rápido, sea mejor para su operación o tal vez el coste ligeramente reducido de los cheques electrónicos, que pueden procesarse más lentamente, sea la opción correcta para usted. Todo depende de sus preferencias personales, de sus necesidades específicas y de lo que ofrezcan los proveedores de servicios de confianza.

El próximo, y último, blog post de esta serie será yo trayendo todo junto específicamente para los usuarios de QuickBooks. Cómo ahorrar dinero en cheques físicos, reducir el riesgo de fraude, cómo empezar a utilizar EFTs, y transformar por completo la forma en que su negocio procesa los pagos de QuickBooks.