¿Qué es la ACH?

En el primer post de esta serie, exploré los costes de imprimir cheques uno mismo con el objetivo de ayudarle a entender los costes ocultos asociados. En esta segunda parte pretendo hablar de las transferencias electrónicas de fondos (TEF), más concretamente de la ACH, los cheques electrónicos y el depósito móvil. Quiero describir cada uno de estos sistemas de pago con más detalle para que, como empresario, pueda tomar decisiones con conocimiento de causa. Es posible que todos sus proveedores requieran distintos métodos de pago o que uno de ellos se adapte mejor a las necesidades específicas de su empresa. En cualquiera de los casos, es importante entender cómo funciona cada pago electrónico.   

Sin embargo, cuanto más organizaba y preparaba esta entrada del blog, más me daba cuenta de que necesitaba dedicar un poco de tiempo y espacio a hablar sólo de la ACH. Comprender el pasado de la ACH es valioso porque los métodos modernos de pago electrónico tienen sus raíces en la historia de la ACH. En este post quiero dar una breve descripción e historia de la ACH antes de entrar en los detalles de los diferentes métodos de pago EFT.

¿Sabía que el primer empleador que utilizó el depósito directo fue la Fuerza Aérea de Estados Unidos?

ACH comienza con NACHA.

Es posible que muchas personas, sobre todo empresarios, sepan ya que "pago ACH" se utiliza generalmente como abreviatura de cualquier pago electrónico, lo cual es una interpretación ampliamente correcta. Los más entendidos también sabrán que ACH son las siglas de Automated Clearing House (Cámara de Compensación Automatizada). Piense que cada año se mueven billones, decenas de billones, de dólares a través de la Cámara de Compensación Automatizada. ¿Sabe quién gestiona el sistema que mueve tanta riqueza estadounidense, su dinero, cada año?

La NACHA, conocida originalmente como National Automated Clearinghouse Association , administra y gobierna la red ACH. Aunque esta organización no interactúa directamente con el flujo de datos y transacciones financieras, sí desarrolla las reglas y normas que utiliza la red ACH para procesar los pagos. Por supuesto, la NACHA hace mucho más que proporcionar normas para las transferencias electrónicas de fondos, pero para el ámbito de esta serie de blogs lo que más importa es que la NACHA elabora las normas.

Las redes físicas reales y el funcionamiento de los pagos electrónicos corren a cargo de FedACH, de la Reserva Federal, y Electronic Payment Network (EPN), de The Clearing House Payments Company. Pero como se ha dicho, siguen las directrices establecidas por NACHA. Por otra parte, el funcionamiento de estas redes ACH se complica rápidamente y es un tema que se sale de mi propósito en esta serie. Puede que vuelva sobre ello más adelante, ya que es un tema interesante por sí mismo.

¿Y las Fuerzas Aéreas de Estados Unidos?

Las ideas que se convertirían en la NACHA y la red ACH surgieron en la década de 1960, cuando un grupo de banqueros se preocupó por el volumen de cheques en papel, que desbordaba los sistemas y tecnologías utilizados para compensarlos. Por esa misma época, la American Bankers Association también estaba explorando soluciones para resolver este problema o, mejor dicho, para mejorar el sistema de pagos del país. A principios de la década de 1970 empezaron a formarse asociaciones regionales independientes de ACH y, a finales de esa misma década, estas asociaciones regionales independientes se combinarían en la NACHA tal y como la conocemos hoy en día. Curiosamente , las Fuerzas Aéreas de Estados Unidos intentaban encontrar una forma de que su personal recibiera los cheques de pago más rápidamente. Se convertirían en la primera empresa del país en aplicar el formato de depósito directo de la red ACH. Esta iniciativa tuvo tanto éxito que el gobierno acabó adoptándola como norma para las nóminas.

Las ideas en las que se basan la NACHA y la red ACH tienen antecedentes en el gobierno de Estados Unidos, pero no es una agencia gubernamental. NACHA es una organización sin ánimo de lucro cuyos miembros son las principales instituciones financieras. Si se examinan los miembros del consejo de administración de NACHA, se verá que están representadas las principales instituciones bancarias y financieras. Por supuesto, estoy pasando por alto muchos detalles sobre la historia y la organización burocrática de NACHA. Recomiendo encarecidamente profundizar en esta organización, ya que la interconexión de las principales instituciones financieras es fascinante.

¿Y ahora qué?

Como dije en la introducción, originalmente tenía la intención de que esta entrada del blog fuera sobre los detalles de los diferentes tipos de EFT. Por ejemplo:

¿Cuáles son los distintos tipos de pagos ACH?

¿Cuál es la diferencia entre un cheque electrónico y un cheque digital?

¿Cuáles son las tasas asociadas?

¿Qué EFT es la mejor para su empresa?

Pero antes de responder a este tipo de preguntas, creo que es importante hablar de la ACH y su historia, aunque sólo sea brevemente. Comprender el contexto de qué(¡y quién!) es la ACH como sistema de pago ayudará a anclar la conversación sobre los modernos métodos de pago EFT. En la tercera parte de esta serie, profundizaré en los métodos más comunes de transferencia electrónica de fondos y cómo pueden ayudarle a ahorrar dinero en su empresa.